“保障+科技”驱动险企新变局
编辑：admin 日期：2018-12-31 11:18:01 / 人气：
展望2019年，健康险大有可为；科技赋能金融进行时，保险行业的科技东风也越刮越烈，传统险企和互联网险企前赴后继，行业迎数字化转型新时代，技术红利进一步显现；外资险企不断从舞台边缘向中央迈进；险资专项产品不断落地，发挥长期投资优势；保险代理人向精兵路线转型；商车费改进一步深化；利率下行压力加大……
新的一年，走得远和走得有力同样重要，逆水行舟，我们砥砺前行。
顺势上扬
近两年来，银保监会制定了一系列政策引导保险行业回归保障本源、严控风险。在此背景下，保险机构积极转型回归保障。
从2018年的保费收入数据来看，产品结构调整已经取得了一定成果。
一方面，截至2018年10月，在人身险保费负增长的情况下，健康险和意外险保费收入逆势上扬。银保监会公布的数据显示，2018年1至10月，健康险原保费收入4714.01亿元，同比增长22.69%；意外险原保费收入915.34亿元，同比增长18.89%，远超过寿险业务-1.85%的保费增速，稳定了行业整体发展。
另一方面，健康险业务占比不断提升。
截至2018年10月，健康险原保费收入占人身险行业原保费收入的20.18%，较2017年同期提高了约4个百分点。由此不难看出，近年来保障类产品在行业中的占比不断增加，发展空间巨大。
再加上我国客观的医疗保障环境对健康险的需求越来越大，相互宝、电影《我不是药神》刷屏，都清晰地表明健康险需求旺盛。业内人士对《国际金融报》记者表示，以健康险为代表的保障型险种在2019年仍大有可为，健康险保费将继续维持超行业的增速。
对此，新华保险相关负责人向《国际金融报》记者透露，2018年公司已经完成了保险产品的保费结构和年期结构的调整，现阶段以及2019年还将继续进行产品结构调整，将保障型产品作为主要产品，逐渐减少理财型产品，并持续重点发力健康险，坚持以风险保障业务作为核心业务，加速推进“回归保险本原”的转型之路。
科技东风
2018年，保险与科技加深融合，从互联网保险阶段大步跨向保险科技（InsurTech）阶段，人工智能、大数据、区块链、云计算等新兴技术开始在保险各领域、各环节全面赋能。
这一年，保险科技逐渐成为驱动行业变革的基本力量，从后端保险技术的优化升级起步，已经延展至保险产品、业务模式的创新以及保险机构内部运营管理流程的优化，对整个保险市场、保险机构和服务方式都产生了重大影响。
这一年，保险科技领军企业众安科技进一步发力，运用新兴技术创新保险产品设计，以互联网生态场景为基础开发了众多新险种；传统保险机构转型保险科技，作为典型代表的中国平安，坚定目标“金融+科技”，从资产驱动转型科技驱动。
展望2019年，保险科技又将如何赋能保险行业？是否将开启新一轮变革？
“在未来的一年内，保险科技将给保险行业带来全产业链的颠覆性变革！”复旦大学风险管理与保险系主任许闲在接受《国际金融报》记者采访时大胆预测。
他指出，从前端保险公司的获客、保单的设计，到保险中端，如费率的计算、精算理赔，再到后端保险公司的内部管理体系，整个系统都将随着保险科技的深度赋能出现翻天覆地的改变。
具体如何改变？许闲举例补充道，比如未来保险平台可能都会通过人工智能来获客，保险消费者可以直接通过和机器人聊天，咨询保险相关的问题，还可以通过机器人推荐适合消费者的产品。再比如保险公司都可以全方面应用语音技术，加强公司各个部门之间的信息互通，在各个环节更默契地配合，营销员还可以运用云端来销售产品。
除了在传统保险业务范围内的变革外，许闲表示，保险科技还会开拓新的领域，比如原来保险公司不可保的一些风险，在科技的作用下，很有可能会变成可保的风险。
对于保险科技推动保险行业变革的实现形式，上海浦东改发院金融研究室主任刘斌给出了答案。刘斌对《国际金融报》记者指出，2019年保险科技将继续赋能传统保险业务，提升传统保险效率，优化保险业务流程，促进保险产品创新，推动保险触达更广泛的群体，将主要通过两种形式来实现：
一方面，险企间的竞争持续促进变革。传统保险机构会面临以BATJ为代表的互联网巨头以及新兴保险科技企业的全方位竞争，互联网巨头和新兴保险科技企业凭借流量优势和技术以及商业模式优势蚕食传统保险公司的市场份额，从而推动传统保险公司向保险科技转型，实施数字化、智能化战略，加快应用大数据、人工智能、云计算以及区块链等新兴技术，从而推动保险机构的业务组织模式、业务流程、产品类型等方面的变革。
另一方面，多方合作有效推动变革。传统保险企业和互联网巨头以及新兴保险科技企业各有优势，并且在一定程度上会通过合作来实现优势互补，共同推动保险行业变革。比如传统保险机构拥有品牌、客户资源、数据、产品和全方位服务优势，互联网巨头则拥有流量、创新意识、客户体验以及技术优势，新兴保险科技企业则会在某些垂直细分领域形成自己独特的技术能力，各主体之间的合作更能够实现多方共赢，为客户创造价值。
刘斌还预测，上述两种实现形式，将会在未来一段时间内成为保险科技推动保险行业变革的主要模式。
而作为保险科技时代下的直接受益方，中保联（北京）科技有限公司董事长曹景敏对保险科技更是有着深切的体验。曹景敏对《国际金融报》记者表示，保险科技对保险行业的影响是巨大的，科技是第一生产力，对于哪一个行业都是如此。正是由于保险公司逐渐加大保险科技方面的投入，保险消费者的体验感才越来越强，特别是在健康险领域的理赔、支付等方面。
他直言，目前小公司基本无需再投入大的人力物力去做保险科技方面的研发，很多保险科技需求，大的互联网平台都已经做好。而且这些平台的技术方向也从销售服务层面转型升级到了后援支持层面，这对整个保险行业都起到了巨大的推动作用。随着保险科技在保险行业的覆盖面越来越广，很多小企业的经营成本下来了，效率提高了，规模利润也大了。
“在保险科技领域，如果能打破医院、社保，商业保险、车商等传统领域的核心系统对接，利用现在的大数据技术，给保险消费者整个流程的大数据体验，也就是说，消费者在家里，所有的保险服务都能有最佳的体验效果，这就是对保险行业最大的贡献。”曹景敏言语间充满憧憬。
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